مجله بیمه‌ای نوین
مجله نوین | ایده نوین، زندگی نوین

فرانشیز چیست؟ | به زبان ساده

0 132

یکی از پرجالش‌ترین مفاهیم بیمه‌ای که در اکثر مواقع شما عزیزان هنگام دریافت خسارت با آن سروکار خواهید داشت، مفهوم فرانشیز است. به‌زبان ساده فرانشیز بخشی از خسارت است که شما خودتان باید پرداخت کنید. اما تجربه نشان داده که صِرف دانستن این مطلب شما را بابت کسری پرداخت خسارت قانع نخواهد کرد. البته دلیلی کاملا منطقی است، زیرا شفافیت اطلاعات یکی از موضوعات مهم در جوامع پیشرفته برای اجرای درست قوانین است.

در این مقاله سعی کردیم به زبانی ساده دلایل وجود فرانشیز در صنعت بیمه را به شما توضیح دهیم. با دانستن این دلایل شما متوجه خواهید شد که مبالغ کسر شده تحت عنوان فرانشیز بیمه، به چه دلیل بوده و چه فوایدی برای شما و دیگر افراد جامعه خواهد داشت.


مجله نوین در راستای رسالت خود قصد دارد، مفاهیم مختلف بیمه‌ای را در ساده‌ترین فرم ممکن برای شما عزیزان توضیح دهد.

مسائل مبهم را به زبانی ساده بازگو خواهیم کرد | مجله نوین


مفهوم فرانشیز | به زبان ساده

از لحاظ لغوی وقتی به دنبال معنی این کلمه بگردید بهترین معنی معافیت و اغماض است. البته این تعبیر ربط چندانی به عملی که فرانشیز انجام می‌دهد ندارد. از این اشتباه که بگذریم. شما در اکثر بیمه‌نامه‌ها به‌کَرات در متن بیمه‌نامه، این واژه را می‌بینید، یا کارشناسان بیمه‌ای در محاسبه اسم آن را به زبان می‌آورند.

به زبان ساده فرانشیز بخشی از خسارت است که خود شما پرداخت می‌کنید، یا بخشی از خسارت که در تعهد شرکت بیمه نیست.

مثلا وقتی با دفترچه بیمه، به داروخانه می‌روید هیچ‌گاه تمام پول دارو را دفترچه شما تقبل نمی‌کند و بخشی از آن را شما پرداخت می‌کنید این همان فرانشیز بیمه است.

مجله نوین | بیمه به زبان ساده

بسیاری مواقع شما پس ار محاسبه خسارت و اعلام آن توسط کارشناس، روی مبلغ حساب شده برنامه‌ریزی می‌کنید، مثلا قصد دارید بر اساس مبلغ اعلام شده با تعمیرکار خود صحبت کرده و حساب و کتاب نمایید، یا هنگام مراجعه به درمانگاه تصور شما این است که تا سقف اعلام شده توسط بیمه (مثلا 15 میلیون برای عمل قلب در بیمه درمان تکمیلی) به صورت کامل جبران هزینه صورت خواهد گرفت؛ اما پس از اعلام کسورات فرانشیز، به یک‌باره برنامه‌ریزی شما دچار مشکل می‌شود و ممکن است ناراحت و حتی عصبانی شوید.

هم‌وطن عزیز هنگام خرید هر بیمه‌نامه از هر شرکتی به‌دقت موارد نوشته شده روی آن را مطالعه کنید. بحث فرانشیز نیز یکی از مواردی است که حتما باید به دقت مطالعه شود.

قراردادهای بیمه‌ای را همچون اسناد مهم به‌دقت مطالعه کنید
قراردادهای بیمه‌ای را همچون اسناد مهم به‌دقت مطالعه کنید


این موضوع از باب برنامه‌ریزی برای جبران خسارت یادآوری شد، اما همان‌طور که گفتیم شما باید بدانید دلیل وجود فرانشیز در محصولات بیمه‌ای چیست؟


چرا فرانشیز بوجود آمده است؟


متاسفانه یک باور نادرست در ذهن مردم این موضوع است که شرکت‌های بیمه‌ای همیشه سر و تَه مبلغ خسارت را تحت هر عنوانی کم می‌کنند تا در جیب خودشان برود، در صورتی‌که پول بیمه را به‌صورت کامل از ما دریافت کرده‌اند.

مجله نوین | همراه با دغدغه‌های مردم

نکته مهم:

هم‌وطن عزیز فرانشیز یک قانون بیمه‌ای است که باید وجود داشته باشد و منحصر به هیچ شرکت خاصی نیست. تمامی شرکت‌ها در محصولات مختلف بیمه‌ای، این قانون را دارند.

اما چرا؟ اگر فرانشیز وجود نداشته باشد چه اتفاقی خواهد افتاد؟

چرا فرانشیز باید وجود داشته باشد؟


پاسخ این سوال در مفهوم بیمه نهفته است. اصلا چرا بیمه بوجود آمده است؟

هنگام بروز برخی حوادث، ممکن است توان مالی یک فرد به تنهایی نتواند جبران‌گر خسارت وارد شده باشد. بیمه در جامعه بوجود آمده تا در چنین مواقعی یاری‌رسان مردم باشد. در برخی مواقع نیز میزان خسارت به‌اندازه‌ایست که خود فرد می‌تواند آن‌را جبران کند. در چنین مواردی نیز این فرد است که به احترام سایر افراد جامعه و برای یاری‌رسانی بهتر به آن‌ها (توسط بیمه) از مراجعه به شرکت‌ها خودداری می‌کند.

به طبع هرچه تعداد این موارد کمتر باشد دست صنعت بیمه برای رائه خدمات بهتر، بازتر خواهد بود. البته برای رعایت مفهوم اصیل یاری‌رسانی در جامعه، همچون بسیاری از قوانین دیگر که برای اجرایی شدن نیاز به تعیین جریمه مالی دارند، مفهوم فرانشیز در محصولات بیمه‌ای گنجانده شده است.

مفهوم اصیل بیمه | یاری‌رسانی جامعه در جبران خسارت‌های فردی

کارکرد بیمه چگونه است؟
بیمه برای چه بوجود آمده است؟
بیمه چگونه کسب درآمد می‌کند؟

همگی در : بیمه چگونه کار می‌کند؟

مجله نوین | پیچیدگی‌های صنعت بیمه را برای شما ساده می‌کنیم

اگر فرانشیز وجود نداشت چه اتفاقی می‌افتاد؟

فرانشیز در هر حادثه همان مبلغی است که پرداخت آن در توان شماست. خیلی ساده وقتی حادثه‌ای اتفاق می‌افتد، جبران خسارت بین شما و شرکت بیمه تقسیم می‌شود. بخشی زیادی از خسارت را شرکت بیمه تقبل می‌کند و بخش دیگر، تحت عنوان فرانشیز به شما واگذار می‌شود. در نهایت شما و بیمه با کمک هم، خسارت بوجود آمده را جبران می‌کنید.

مفهوم فرانشیز به زبان ساده | مجله نوین

اما اگر فرانشیز وجود نداشت چه اتفاقی می‌افتاد؟

در ادامه 3 دلیل اصلی برای وجود فرانشیز و نقش مهمی که در صنعت بیمه و جامعه دارد بیان شده است.

گران شدن محصولات بیمه | کاهش تمایل برای خرید

دلیل اول : نخست آن‌که قیمت محصولات بیمه‌ای بسیار بالاتر از قیمت‌های کنونی خواهد بود؛ همین قیمت بالا ممکن است عاملی شود تا مردم از خرید بیمه برای پوشش برخی ریسک‌ها اجتناب کنند. این امر مردم یک جامعه را آسیب‌پذیر می‌کند. گاه یک حادثه که با داشتن بیمه‌نامه جبران آن کار چندان سختی نیست، در فقدان بیمه‌نامه ممکن است موجب ورشکستگی یک خانواده می‌شود.

در شرایط سخت اقتصادی کمی افزایش قیمت محصولات، ممکن است متقاضیان محصولات مختلف را در تنگنای خرید یا انصراف قرار دهد
در شرایط سخت اقتصادی کمی افزایش قیمت محصولات، ممکن است متقاضیان محصولات مختلف را در تنگنای خرید یا انصراف قرار دهد

اگرچه در ظاهر مبالغ فرانشیز برای حواث مختلف چندان چشمگیر نیست اما وقتی این مبالغ انباشت می‌شود میزان قابل‌توجهی خواهد شد که قابلیت برنامه‌ریزی و بهره‌برداری موثر را خواهد داشت.

به خاطر داشته باشد پرداخت فرانشیز توسط شما، امکان خرید بیمه‌نامه برای خانواده‌های بیشتری را فراهم می‌کند. خرید بیمه‌نامه افراد را در مقابل خطرات پیش‌رو (به‌لحاظ جبران خسارت) ایمن می‌کند.
بنابراین فرانشیز پرداختی شما گاه در قامت نجات یک خانواده از مرز ورشکستی کامل خواهد بود.

نقش فرانشیز در صنعت بیمه و اهمیت آن برای جامعه

مردم بیشتر احتیاط خواهند کرد

دلیل دوم: وجود این مسئله که همواره بخشی از جبران خسارت به‌عهده شماست، در کنترل رفتار پرخطر یا به‌دیگر بیان افزایش احتیاط مردم بسیار تاثیرگذار است.

زمانی که در ایالات متحده آمریکا کمربند ایمنی وارد صنعت خودروسازی شد، بسیاری بر این باور بودند، بدون شک آمار مجروهان و کشته‌شدگان حوادث رانندگی کاهش خواهد یافت. اما در کمال تعجب هم آمار تصادفات بیشتر شد هم آمار مجروحین!

رانندگان با این تفکر که کمربند ایمنی از آن‌ها در مقابل حوادث محافظت می‌کند با سرعت بالاتری رانندگی می‌کردند. با بالا رفتن سرعت، خطر تصادف کل جامعه را تهدید می‌کرد. پس از آن، قوانین کنترل سرعت بوجود آمد تا بتواند اثر مثبت کمربند ایمنی را شکوفا کند.

لزوم وجود فرانشیز در بیمه | مجله نوین

تحقیقات نشان می‌دهد موثرترین عامل در تعادل رفتار انسان یا کنترل آن، تعیین جریمه مالی است | فرانشیز نوعی جریمه ضمنی برای کاهش رفتار پرخطر
تحقیقات نشان می‌دهد موثرترین عامل در تعادل رفتار انسان یا کنترل آن، تعیین جریمه مالی است | فرانشیز نوعی جریمه ضمنی برای کاهش رفتار پرخطر

فرانشیز نیز حکم همان قوانین کنترل سرعت یا احتیاط بیشتر را در بیمه‌نامه‌ها دارد. مثلا در بیمه‌نامه بدنه خودرو فرانشیز حادثه اول 10 درصد، حادثه دوم 20 درصد و حادثه سوم 30 درصد است. این روند نشان می‌دهد که پس از هر حادثه برای کنترل رفتار پرخطر راننده و احتیاط بیشتر، جریمه مالی بیشتری در نظر گرفته خواهد شد

افزایش مراجعات غیرضروری

بحران اخیر، شیوع ویروس کرونا را در نظر بگیرید، آمار و تحقیقات نشان می‌دهد پس از اعلام گسترش این بیماری در جامعه، حجم مراجعات غیرضروری مردم به درمانگاه‌ها و بیمارستان‌ها به‌طرز چشم‌گیری کاهش یافته است. افراد بسیاری از شبهات خود در مورد سلامتی را با استفاده از مراجع اطلاعاتی مختلف، ابتدا بررسی می‌کردند و (درصورت امکان) اقدام مناسب را در مورد آن انجام می‌دادند. در مواردی که فرد می‌داند بدون نیاز به مراجعه به پزشک هم امکان درمان وجود دارد، بدون تردید از رفتن به مراکز درمانی خودداری می‌کنند. حال با این نگرش به بررسی دلیل وجود فرانشیز بپردازیم:

دلیل سوم: بدون وجود فرانشیز مردم معنی اصلی بیمه، یعنی همکاری با یکدیگر برای جبران خسارت را فراموش کرده و برای جزئی‌ترین خسارت‌ها نیز که در توان خودشان است، راهی شرکت‌های بیمه خواهند شد. تحت این شرایط کار بیمه به‌جای تمرکز بر ارزیابی دقیق حوادثی بزرگی که در توان افراد نیست، رسیدگی به حوادثی می‌شود که براحتی توسط هر فرد قابل جبران است. بنابراین بدون وجود فرانشیز بیمه از نقش اصلی خود در جامعه دور خواهد شد.

کاهش میزان مراجعات غیرضروری به بیمه امکان ارائه خدمات بهتر به دیگران را میسر خواهد کرد
کاهش میزان مراجعات غیرضروری به بیمه امکان ارائه خدمات بهتر به دیگران را میسر خواهد کرد

در حال حاضر کم نیستند مواردی که برای خسارت‌های بسیار جرئی اتومبیل به واحد خسارت مراجعه می‌کنند. اما زمانی که کارشناس به آن‌ها توضیح می‌دهد که دریافت این خسارت ممکن است تخفیفات را از بین ببرد، فرد منصرف می‌شود. اما در مورد برخی رشته‌های دیگر مثل درمان چنین مواردی به وفور دیده می‌شود گواه آن نیز جایگاه دوم سرانه مصرف دارو در ایران بعد از چین است.

فرانشیز | همکاری مردم و بیمه برای جبران خسارت

بنابراین به‌خاطر داشته باشید مردم و بیمه دو طرف قضیه در زمان بروز خسارت هستند. هر یک با توجه به توان خود همکاری می‌کند تا بتوانند خسارت‌های بوجود آمده را با یکدیگر جبران کنند. فرانشیز برچسبی است که روی عمل کمک شما، در جبران هزینه‌های خسارت زده می‌شود.

اگر فرانشیز وجود نداشت ممکن بود بسیاری از منابع ارزشمند جامعه، صَرف رسیدگی به حوادث جزئی شود. مردم در رفتار خود به بواسطه اطمینان خاطری که از بیمه دارند کمتر جانب احتیاط را رعایت کنند، مهم‌تر از همه ممکن بود برخی از مردم نتوانند بیمه خریداری کنند و در حوادث احتمالی ضررهای جبران‌ناپذیری را متحمل شوند.

مفهوم فرانشیز و دلایل وجود آن | مجله نوین

البته منکر این مسئله نیز نیستیم که در برخی مواقع فرانشیزها در سطح بسیار بالایی تعیین می‌شوند که این مسئله خود جای نقد دارد و در آینده این موضوع را نیز بررسی خواهیم کرد. اما بدون شک حد معقولی از آن برای تمام افراد جامعه مفید خواهد بود.

پاسخ دهید

ایمیل شما در جایی منتشر نخواهد شد.