مجله بیمه‌ای نوین
مجله نوین | ایده نوین، زندگی نوین

اشتباهات رایج درباره بیمه اتومبیل

0 99


طی سال‌های اخیر همواره قیمت خودرو در کشور رشد داشته و پس از نیاز به تامین مسکن، خرید خودرو در اولویت برنامه‌های خانوارها قرار دارد. اگر دلال‌ها را از صف خریداران خودرو کنار بگذاریم، باز هم نمی‌توان حالتی را تصور کرد که عرضه خودرو بیش از نیاز متقاضیان باشد.

هم‌وطن عزیز در کشو ما خودرو دیگر یک کالای مصرفی نیست و با اطمینان می‌توان گفت در حال حاضر اتومبیل یک کالای سرمایه‌ای برای خانواده‌ها به شمار می‌رود.

مجله نوین همراه با دغدغه‌های شما
خودرو یک کالای سرمایه ای در ایران


برای محافظت و جبران خسارت این سرمایه متحرک، که دائما در حال تردد در خیابان‌ها بوده و در معرض انواع خطرها قرار دارد، دو محصول بیمه‌ای تعریف شده است. بیمه شخص ثالث خودر و بیمه‌نامه بدنه خودرو.
آگاهی از این دو محصول و خدمات آن‌ها برای دارنگان خودرو یک الزام است.

گاه برداشت نادرست و عدم‌اطلاع از مفاد بیمه‌نامه موجب ضرر و زیان شما در حوادث می‌شود. در زیر به مهم‌ترین اشتباهات (برداشت نادرست) در مورد بیمه اتومبیل اشاره خواهیم کرد.

رایج‌ترین اشتباهات در مورد بیمه‌نامه‌های خودرو | ثالث و بدنه

در ادامه رایج‌ترین اشتباهاتی که موجب اتلاف وقت ارزشمند شما یا در حالت بدتر موجب ضرر مالی شما عزیزان می‌شود را آورده‌ایم. در واحدهای خسارت اغلب اوقات چاش‌هایی پیش می‌آید که همواره ناشی از عدم‌آگاهی و تسلط بر قوانین بیمه‌ای است. پرواضح است یک فرد عادی نمی‌تواند به بررسی دقیق قوانین مختلف بیمه‌ای بپردازد. بخشی از این اطلاع‌رسانی باید در فرم ساده توسط رسانه‌های عمومی صورت گیرد. با توجه به حجم بالای تصادفات رانندگی در کشور ما (که بیش از 5 برابر میانگین جهانی است) لزوم توجه به اطلاع‌رسانی در این زمینه به‌شدت احساس می‌شود.

اشتباهات رایج در بیمه اتومبیل
قوانین بیمه اتومبیل را به دقت مطالعه کنید تا در زمان خسارت متضرر نشوید

شرکت بیمه نوین در تلاش است تا با بررسی و تحلیل دغدغه‌های شما عزیزان اطلاعات مهم را در اختیارتان قرار داده تا ضرر و زیان احتمالی شما به حداقل برسد.توصیه می‌کنیم هنگام خرید بیمه‌نامه از هر شرکتی حتما موارد نوشته شده (پشت و رو) بیمه‌نامه را به دقت مطالعه کنید.

جبران خسارت مقصر در بیمه شخص ثالث

طبق قانون مصوب سال 1347 بیمه‌نامه ثالث خودرو برای دارندگان وسایل نقلیه موتوری اجباری شده است. شما باید به اجبار برای خودرو خود در مقابل آسیب‌های وارده به اشخاص ثالث بیمه‌نامه تهیه کنید. بیمه‌نامه ثالث برای جبران خسارت مالی به هرشخصی غیر از شما طراحی شده است (همچنین خسارت جانی شما و دیگران).

بیمه ثالث خودرو خسارت مالی وارد شده به اتومبیل شما را پرداخت نمی‌کند

در مورد خسارت مالی وارد شده به اتومبیل شما این بیمه‌نامه بدنه خودرو است که می‌تواند جبران‌گر خسارت باشد. بنابراین برای جبران آسیب‌های وارده به اتومبیل خود، وقتی که مقصر حادثه باشید، شما باید بیمه‌نامه بدنه خریداری کنید.

جبران افت قیمت و خواب ماشین در بیمه نامه شخص ثالث

طبق قانون پوشش مالی بیمه‌نامه شخص ثالث فقط جبران‌گر آسیب وارده به خودرو است. در بیمه‌نامه ثالث، خودرو زیاندیده باید از لحاظ ظاهری به روز قبل از حادثه بازگردد. هر قطعه‌ای که در حادثه مورد نظر آسیب‌دیده یا باید تعویض گردد یا در صورت امکان تعمیر شود.

 اما در مورد برخی هزینه‌های پنهان مثل هزینه افت قیمت خودرو، هزینه ایاب و ذهاب، هزینه توقف در پارکینگ یا هزینه خواب اتومبیل (برای مثال رانندگان تاکسی)، این مراجع قانونی هستند که باید میزان خسارت را تعیین کنند.

افت قیمت خودرو
تعیین خسارت افت قیمت توسط کارشناس دادگستری انجام می‌شود و پرداخت آن به عهده مقصر حادثه است

بعد از ارزیابی خسارت‌های از این دسته توسط کارشناس دادگستری، مقصر حادثه طبق حکم صادره موظف به جبران چنین خسارت‌هایی خواهد بود.

اعلام خسارت بدون نیاز به  مقصر

یکی از پرتکرارترین اشتباهاتیست که در واحدهای خسارت با آن مواجه هستیم. اصولا هنگام تصادف حتما از مقصر حادثه بخواهید برای اعلام خسارت و تشکیل پرونده با شما به شرکت بیمه بیاید.

بیمه‌نامه ثالث یک قراداد است بین دارنده آن با شرکت بیمه. وقتی کسی تصادف رانندگی می‌کند و مقصر حادثه می‌شود دو راه پیش‌رو دارد:

  1. از هزینه شخصی جبران خسارت را انجام دهد (معمولا برای حفظ تخفیفات، برخی افراد که توانایی مالی برای پرداخت خسارت را دارند این کار را انجام می‌دهند)
  2. فرد از شرکت بیمه درخواست می‌کند طبق قرارداد بیمه‌نامه ثالث، شرکت بیمه به نمایندگی از او جبران خسارت را به عهده بگیرد.

مسئله پر چالش همین مورد دوم است. به واژه درخواست توجه کنید، شخص باید درخواست کند که از قرادادش برای پرداخت خسارت استفاده شود.

برخی اوقات فردی که زیاندیده حادثه است به شرکت بیمه مراجعه می‌کند و با تحویل بیمه‌نامه ثالث مقصر خواستار جبران خسارت است.

به نظر شما می‌توان بدون اجازه صاحب قرارداد از بیمه‌نامه او استفاده کرد؟ آیا نمی‌توان تصور کرد که شاید اصلا صاحب بیمه‌نامه در جریان حادثه نیست؟ یا شاید فردی بیمه‌نامه را پیدا کرده و قصد سوء استفاده دارد؟ از کجا مشخص است که دارنده بیمه‌نامه ثالث با این شخص تصادف کرده است؟

برای اعلام خسارت حضور مالک یا بیمه گذار مقصر الزامی است
برای اعلام خسارت حضور مالک یا بیمه گذار مقصر الزامی است

تمامی این ابهامات همگی به این موضوع اشاره دارند که در زمان بروز حادثه صاحب خودرو مقصر، یا شخصی که بیمه‌نامه به اسم اوست حتما باید در شرکت بیمه حاضر شود و درخواست استفاده از بیمه‌نامه را تکمیل کند. شرکت بیمه نمی‌تواند بدون اجازه او چنین کاری کند.

طبق قانون مقصر حادثه وظیفه دارد در اسرع وقت به شرکت بیمه اعلام خسارت نماید. لذا شروع تشکیل پرونده خسارت در شرکت بیمه از مقصر و درخواست او شروع می شود.

تا قبل از تاریخ 1397/02/01 بیمه‌نامه‌ها دارای چهار کوپن بودند و به اشتباه مقصر کوپنی جدا می‌کرد و تحویل زیاندیده می‌داد تا از شرکت بیمه دریافت خسارت کند. با مراجعه زیاندیده با در دست داشتن فقط یک کوپن به شرکت کاری از پیش نمی‌رفت و زیاندیده به دردسر می‌افتاد.

پرداخت هر خسارت وارده در بیمه بدنه

متأسفانه خیلی از اشخاص از شرایط بیمه‌نامه‌ای که در دست دارند بی‌خبرند.

در زمان صدور نیز فرم پیشنهاد سریع تکمیل شده و بیمه‌نامه پس از پرداخت در اختیار شما قرار می‌گیرد. توصیه اکید می‌کنیم هر قرارداد بیمه‌ای را همچون مهم‌ترین اسناد در حد تقسیم ارث و میراث، دقیق مطالعه کنید. بسیاری از موارد مهم بیمه‌نامه روی خود آن نوشته شده است. حتما هنگام خرید بیمه‌نامه مطالب پشت و روی آن را مطالعه کنید و در صورت داشتن ابهام از کارشناس فروش یا نماینده بیمه در مورد آن بپرسید.

شما باید بدانید بیمه‌نامه ای که خریدید چه زمانی و تحت چه شرایطی جبران‌گر خسارت‌های وارده به شما خواهد بود.

برای محافظت از خودرو خود مفاد قرارداد بیمه بدنه را به طور دقیق مطالعه کنید
برای محافظت از خودرو خود مفاد قرارداد بیمه بدنه را به طور دقیق مطالعه کنید

مثلا بسیاری از عزیزانی که در حادثه سیل در ایام نوروز در شهر شیراز دچار حادثه شدند پوشش حوادث طبیعی را نداشتند. این پوشش که هزینه چندان زیادی هم ندارد خودرو را در مقابل بلایای طبیعی بیمه می‌کند. اما اکثر مردم به آن توجهی نکرده بودند.

بی‌خبری از مفاد بیمه‌نامه موجب می‌شود در زمان بروز خسارت وقتی با جواب منفی مبنی بر غیر قابل پرداخت بودن مواجه می‌شویم، خیلی سریع ناراحت شده و جمله معروف زمان بیمه‌کردن خوب پول می‌گیرد ولی موقع پرداخت …. بکار بریم. هم‌وطن عزیز همواره هنگام خرید هر محصول بیمه‌ای، موارد درج شده روی بیمه‌نامه را مطالعه کرده، و در صورت ابهام از کارشناس مربوطه در مورد آن بپرسید. هر پوشش اضافی بیمه‌نامه بدنه نیازمند پرداخت مبلغ اضافی در زمان صدور است. شرکت‌های بیمه به پشتوانه همین مبالغ انباشت شده، جبران‌گر خسارت شما عزیزان خواهند بود. به‌طبع وقتی هزینه‌ای پرداخت نشده، تعهدی نیز برای اجرا وجود نخواهد داشت

مجله نوین | اطلاع رسانی دقیق در مورد نحوه دریافت خسارت

خرید و یا فروش خودرو تأثیری درشرایط بیمه‌نامه بدنه ندارد!

طبق قانون بیمه بدنه (آیین‌نامه 53) بیمه‌گذار مالک خودرو می‌باشد. به زبان ساده کسی که مالک خودرو است می‌تواند برای خودرو خود بیمه‌نامه بدنه خریداری کند (این قانون در برخی شرکت‌ها برای بستگان نزدیک مثل همسر، فرزند و.. ملاحظاتی درنظر گرفته است)

هنگام فروش خودرو بیمه بدنه را به خریدار تحویل ندهید

لذا تخفیف عدم‌خسارت و تخفیفاتی که مختص به شرایط بیمه‌گذار است، متعلق به مالک خودرو است .

در صورت فروش خودرو و تغییر مالکیت، مالک جدید حق استفاده از تخفیفات را ندارد. به زبان ساده اگر قرار بود بیمه‌نامه بدنه به‌نام ملک جدید صادر گردد، بدون تخفیفات صادر می‌شد؛ حال که چنین اتفاقی نیفتاده است، شرکت بیمه خسارت را بصورت تناسب بین حق بیمه پرداخت شده با تخفیفات، به حق بیمه‌ای بدون تخفیفات، پرداخت می‌کند.

تخفیفات بیمه بدنه خودرو برای شخص است نه خودرو

در صورت تقاضا، مالک جدید باید بیمه‌نامه بدنه به‌نام خود اخذ کند. در صورت فسخ نشدن بیمه‌نامه و وقوع حادثه چنانچه مالک جدید بخواهد از بیمه نامه استفاده کند در زمان پرداخت تخفیفاتی که به ایشان تعلق ندارد به عنوان قاعده نسبی حق بیمه کسر خواهد شد. تحت چنین شرایطی ممکن است بخش قابل توجهی از خسارت پرداختی کسر گردد و ضرر مالی سنگینی به زیاندیده تحمیل شود.

قاعده نسبی در خسارت بیمه بدنه؟ | فروش خودرو

برای مثال فرض کنید خودرویی دارای 20 درصد تخفیف بوده است و بیمه‌نامه برای مالک اولیه با این شرایط صادر می‌شود. فرد با این تخفیفات خودرو خود را با 700 هزار تومان بیمه می‌کند.

 سپس او خودرو خود را می‌فروشد و مالک جدید پلاک را عوض می‌کند.

طی حادثه‌ای، 10 میلیون تومان به خودرو خسارت وارد می‌شود. مالک جدید برای خسارت به شرکت بیمه مراجعه می‌کند. اما زمان پرداخت کارشناس این گونه برای خسارت تناسب می‌بندد. او بیان می‌کند تخفیفات برای نفر قبلی بوده است. بدون تخفیفات شما باید 875 هزار تومان پرداخت می‌کردید.

قاعده نسبی تخفیفات در بیمه بدنه خودرو
قاعده نسبی تخفیفات در بیمه بدنه خودرو

حال 700 تقسیم بر 875 می‌شود 80 درصد. از 10 میلیون تومان خسارت،8 میلیون تومان آن برآورد اولیه خواهد شد. لازم به‌ذکر است این کسورات قبل از اعمال فرانشیز و استهلاک خواهد بود.

تخفیفات برای مالک خودرو تا یکسال محفوظ است

همان‌طور که در بالا ذکر شد نباید هنگام معامله بیمه بدنه خودرو را به فرد خریدار تحویل دهید. چه بسا او حاضر است جداگانه بیمه بدنه خریداری کند، اما به‌دلیل عدم‌آگاهی از این قانون در زمان خسارت، بخشی از هزینه‌های او جبران نشود و متضرر شود.

برخی افراد تصور می‌کنند با فروش خودرو خود، تخفیفات بیمه‌نامه بدنه نیز از بین خواهد رفت. همان‌طور که در بالا ذکر کردیم تخفیفات بیمه‌نامه بدنه مربوط به خود شخص است نه اتومبیل. علاوه بر این تخفیفات تا یک‌سال برای شما محفوظ باقی می‌ماند و می‌توانید برای خودرو بعدی خود استفاده کنید. مثلا فرض کنید شما روی خودرو خود 70 درصد تخفیف بیمه‌نامه بدنه دارید. اتومبیل خود را فروخته و یک خودرو صفر کیلومتر مدل 99 خریداری کنید.

شما می‌توانید تمام 70 درصد تخفیفات سنوات را به خودرو جدید منتقل کنید.

پاسخ دهید

ایمیل شما در جایی منتشر نخواهد شد.